Αναδιάρθρωση χρέους : Αναχρηματοδοτήστε το δάνειό σας και μειώστε τις δόσεις

Τι είναι η ενοποίηση χρέους;

Η αναδιάρθρωση του χρέους καθιστά δυνατή τη μείωση του κόστους ενός υφιστάμενου δανείου - μερικές φορές ακόμη και σημαντικά. Όταν οι καταναλωτές αναχρηματοδοτούν ένα δάνειο, αυτό αντικαθίσταται από ένα νέο που έχει καλύτερες συνθήκες - για παράδειγμα χαμηλότερα επιτόκια ή φθηνότερες δόσεις. Αναλυτικά, αυτό σημαίνει: Ο δανειολήπτης εξασφαλίζει νέο δάνειο στο ποσό της υπολειπόμενης οφειλής (μέρος του δανείου που δεν έχει ακόμη αποπληρωθεί) για να χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα για την άμεση εξόφληση του παλιού δανείου.

Η αναχρηματοδότηση δεν είναι δυνατή μόνο με δάνεια με δόσεις, χρηματοδότηση κατασκευών και διευκολύνσεις υπερανάληψης. Για παράδειγμα, μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο αυτοκινήτου, ακόμη και μια πιστωτική κάρτα. Ανάλογα με τον τύπο του δανείου, ωστόσο, μπορεί να οφείλεται μια αντικατάσταση πληρωμής (η ποινή προπληρωμής) για πρόωρη εξόφληση.

Αναλυτικά

Συνδυασμός πολλαπλών δανείων: Κατά την αναχρηματοδότηση, μπορείτε να ομαδοποιήσετε όλα τα χρέη -είτε είναι δάνεια, υπεραναλήψεις, πληρωμές δόσεων ή μηδενικό τοις εκατό χρηματοδότηση- σε ένα μόνο δάνειο.

• Αυτό βελτιώνει την πιστοληπτική σας ικανότητα, επειδή μια μεγάλη υποχρέωση έχει καλύτερο αποτέλεσμα από πολλές μικρές.
• Εάν πληρώνετε μόνο μία δόση και έχετε μόνο ένα άτομο επικοινωνίας, έχετε καλύτερη επισκόπηση των οικονομικών σας και μπορείτε να προγραμματίσετε καλύτερα.

Ευελιξία: Κατά την αναχρηματοδότηση, μπορείτε να προσαρμόσετε ένα δάνειο που λάβατε πριν από χρόνια στις τρέχουσες συνθήκες διαβίωσής σας.

• Εάν χρειάζεστε άλλο δάνειο, μπορείτε να αυξήσετε το δάνειό σας μέσω αναδιάρθρωσης χρέους . Αυτό λειτουργεί με τη λήψη μεγαλύτερου ποσού από το υπόλοιπο χρέος συν ένα πρόστιμο πρόωρης αποπληρωμής.
• Εάν χρειάζεστε μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία, μπορείτε να συμφωνήσετε σε πιο μακροπρόθεσμη βάση και να μειώσετε το μηνιαίο επιτόκιο.
• Εάν το εισόδημά σας ποικίλλει από μήνα σε μήνα, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι το νέο δάνειο επιτρέπει διακοπές δόσεων κατά την αναχρηματοδότηση του χρέους σας .
• Εάν θέλετε να εξοφλήσετε το δάνειο πιο γρήγορα, μπορείτε να συμφωνήσετε σε υψηλότερη δόση δανείου και να βεβαιωθείτε ότι η συνολική αποπληρωμή είναι δωρεάν .

Για παράδειγμα, με παράταση της προθεσμίας, το ποσό της δόσης μπορεί να μειωθεί σημαντικά, ακόμη και αν δεν είναι δυνατή η σημαντική εξοικονόμηση τόκων. Το μειονέκτημα είναι ότι η πιο μακροπρόθεσμη αύξηση του συνολικού κόστους του δανείου.

Εξοικονόμηση τόκων:

• Αλλαγή του τύπου του δανείου: Εάν η προσωπική σας πιστωτική κάρτα υπερανάπτεται συχνά ή η διευκόλυνση υπερανάληψης εξαντλείται συνεχώς, είναι λογικό να αναζητήσετε ένα φθηνότερο δάνειο αναδιάρθρωσης χρέους. Εξάλλου, το επιτόκιο υπερανάληψης είναι συνήθως πάνω από το μέσο όρο.

• Ακόμη και χωρίς να αλλάξουν το είδος του δανείου, οι δανειολήπτες μπορούν συχνά να εξοικονομήσουν τόκους μέσω αναχρηματοδότησης, για παράδειγμα εάν η δική τους πιστοληπτική ικανότητα έχει βελτιωθεί από τότε που έλαβαν αρχικά το δάνειο.

Υπολογίστε την εξοικονόμηση τόκων

Η αναδιάρθρωση του χρέους αποδεικνύεται ότι αξίζει τον κόπο εάν το συνολικό κόστος για το δάνειο αναδιάρθρωσης χρέους είναι χαμηλότερο από το άθροισμα του υπολειπόμενου χρέους, της επιβάρυνσης από τόκους και της ποινής πρόωρης αποπληρωμής του παλαιού δανείου. Εάν η μηνιαία πληρωμή παραμείνει ίδια, η διάρκεια του δανείου συντομεύεται χάρη στους τόκους που εξοικονομήθηκαν, γεγονός που συμβάλλει στην περαιτέρω μείωση του κόστους του δανείου. Όσο μεγαλύτερη είναι η διαφορά επιτοκίου, τόσο περισσότερες δυνατότητες αποταμίευσης υπάρχουν.

Ωστόσο, εάν διατηρηθεί η εναπομένουσα θητεία, το μηνιαίο επιτόκιο μειώνεται. Εάν είναι απαραίτητο, είναι επίσης δυνατό να παραταθεί η θητεία για να αποκτήσετε μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία. Οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να επωφεληθούν από καλύτερες συνθήκες, όπως υψηλότερες ειδικές αποπληρωμές ή δωρεάν συνολική αποπληρωμή μέσω αναδιάρθρωσης χρέους. Τι είναι επίσης πλεονέκτημα: Όπως κατέστησε σαφές το Ομοσπονδιακό Δικαστήριο στην απόφασή του της 13ης Μαΐου 2014, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν επιτρέπεται να χρεώνουν νέα τέλη κλεισίματος σε περίπτωση αναδιάρθρωσης χρέους.

Χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή αναδιάρθρωσης χρέους για να προσδιορίσετε τις δυνατότητες αποταμίευσής σας

Η παρακάτω αριθμομηχανή σάς δείχνει πόσα χρήματα μπορείτε να εξοικονομήσετε αναχρηματοδοτώντας το χρέος σας. Για να το κάνετε αυτό, απλώς εισαγάγετε τα βασικά στοιχεία του παλιού και του νέου δανείου σας.

Αναχρηματοδότηση δανείου με τη Moziplus: Απαιτούνται μόνο τρία βήματα

Με τη σύγκριση δανείων στη Moziplus μπορείτε γρήγορα και εύκολα να βρείτε ένα φτηνό δάνειο με το οποίο μπορείτε να αντικαταστήσετε το παλιό δάνειο. Αυτό λειτουργεί ως εξής:

1. Υπολογίστε το ποσό του δανείου: Αρχικά υπολογίστε το συνολικό κόστος του παλιού δανείου. Αυτό αποτελείται από το υπόλοιπο ποσό του δανείου, την επιβάρυνση των τόκων και άλλα κόστη, όπως το πρόστιμο προπληρωμής και αντιστοιχεί στο απαιτούμενο ποσό του δανείου. Μπορείτε να βρείτε τα δεδομένα στο πρόγραμμα αποπληρωμής σας, αλλά μπορείτε επίσης να τα λάβετε από την τράπεζά σας κατόπιν αιτήματος.
2. Αναζήτηση για δάνειο εξυγίανσης χρέους: Τώρα εισαγάγετε το απαιτούμενο ποσό και τον υπόλοιπο όρο στην αριθμομηχανή δανείου και επιλέξτε "ενοποίηση χρέους" ως επιδιωκόμενο σκοπό. Στη συνέχεια, η αριθμομηχανή σύγκρισης δημιουργεί μια επισκόπηση προσφοράς με πιθανά εύρη ενδιαφέροντος. Το επιτόκιο που σας προσφέρει τελικά η τράπεζα εξαρτάται από την ατομική σας πιστοληπτική ικανότητα . Για να λάβετε μια μεμονωμένη προσφορά, επιλέξτε οποιαδήποτε τράπεζα, συμπληρώστε τα στοιχεία σας και αποδεχτείτε ένα αίτημα όρου - αυτό δεν θα έχει ως αποτέλεσμα κανένα μειονέκτημα της Schufa για εσάς. Σε λίγα δευτερόλεπτα θα λάβετε προσφορές δανείων προσαρμοσμένες στις ανάγκες σας και θα δείτε ακριβώς ποιες τράπεζες προσφέρουν ποια επιτόκια για την αναδιάρθρωση του χρέους σας. Συγκρίνετε το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο για να βρείτε τη φθηνότερη προσφορά και υπολογίστε εάν το δυναμικό εξοικονόμησης δικαιολογεί την αναχρηματοδότηση.
3. Ολοκληρώστε μια αναδιάρθρωση χρέους: Εάν μπορείτε να βρείτε μια φθηνότερη προσφορά, είναι λογικό να υποβάλετε αίτηση για δάνειο αναδιάρθρωσης χρέους. Για να το κάνετε αυτό, υποβάλετε την υπογεγραμμένη αίτηση δανείου μαζί με τα απαιτούμενα δικαιολογητικά - είτε ταχυδρομικά είτε ανεβάζοντας τα έγγραφα με ψηφιακή υπογραφή. Πολλές τράπεζες αναλαμβάνουν ακόμη και αναδιάρθρωση χρέους για τους πελάτες τους. Για να γίνει αυτό, συνήθως χρειάζεται μόνο να συμπληρώσετε ένα πληρεξούσιο. Ωστόσο, η παλιά ασφάλιση υπολειμματικού χρέους πρέπει να ακυρωθεί χωριστά.

Σημείωση: Κατά τη διάρκεια μιας αναδιάρθρωσης χρέους, ενδέχεται να απαιτείται πιστοποιητικό εξόφλησης . Αυτό παρέχει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση των υφιστάμενων πιστωτικών σας υποχρεώσεων σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία - για παράδειγμα την υπολειπόμενη διάρκεια και το υπόλοιπο χρέος. Ορισμένες τράπεζες απαιτούν αυτές τις πληροφορίες προτού μπορέσουν να εξοφλήσουν ένα δάνειο εξυγίανσης χρέους.

Αναχρηματοδότηση υπερανάληψης, αγοράς πιστωτικής κάρτας ή δόσεων

Τα επιτόκια για υπεραναλήψεις είναι κατά μέσο όρο 12,06% (αξιολόγηση από το Stiftung Warentest τον Μάιο του 2024). Ως εκ τούτου, η αναδιάρθρωση του χρέους αξίζει σχεδόν πάντα εδώ. Εφόσον οι τόκοι υπερανάληψης υπολογίζονται σε καθημερινή βάση, εξοικονομείτε από την πρώτη ημέρα της αναχρηματοδότησης.

Μπορείτε επίσης να αναχρηματοδοτήσετε την πιστωτική σας κάρτα εάν το οφειλόμενο ποσό μπορεί να εξοφληθεί σε αρκετούς μήνες, όπως με μια διευκόλυνση υπερανάληψης (ανακυκλούμενη πιστωτική κάρτα). Το ίδιο ισχύει και για τις αγορές με δόσεις. Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε και τα τρία είδη δανείων δωρεάν ανά πάσα στιγμή - δεν υπάρχει πρόστιμο πρόωρης αποπληρωμής.

Αναχρηματοδοτήστε ένα στεγαστικό δάνειο

Όσον αφορά τη χρηματοδότηση κτιρίων, η αναδιάρθρωση του χρέους λειτουργεί μόνο υπό ορισμένες συνθήκες. Αυτό οφείλεται, αφενός, στα συνήθως υψηλά ποσά των στεγαστικών δανείων και, αφετέρου, στα σταθερά επιτόκια. Κατά τη διάρκεια της περιόδου καθορισμού των επιτοκίων, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να συμφωνήσει σε αναχρηματοδότηση μόνο εάν υπάρχει σημαντικός λόγος. Εάν δεν υπάρχει τέτοια επιλογή, η τράπεζα μπορεί ελεύθερα να αποφασίσει εάν ο πελάτης μπορεί να αναχρηματοδοτήσει το δάνειο. Εάν επιτρέπεται η αναδιάρθρωση του χρέους, θα ισχύει πάντα ποινή πρόωρης αποπληρωμής. Όταν λήξει το σταθερό επιτόκιο, το υπόλοιπο ποσό μπορεί να εξαργυρωθεί χωρίς πρόσθετες χρεώσεις. Αλλά μπορείτε επίσης να διαπραγματευτείτε και να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο με την ίδια τράπεζα.

Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο για περίοδο δέκα ετών ή περισσότερο με περίοδο προειδοποίησης έξι μηνών, βασιζόμενοι στο ειδικό δικαίωμα καταγγελίας σύμφωνα με το Άρθρο 489, παράγραφος 1 αρ. 2 του Αστικού Κώδικα (BGB ).

Μπορείτε να μάθετε περισσότερα για αυτό το θέμα στο πλαίσιο της αναχρηματοδότησης ενός οικοδομικού δανείου .

Άλλα είδη πίστωσης

Η αναδιάρθρωση του χρέους μπορεί επίσης να είναι χρήσιμη για άλλους τύπους δανείων. Για παράδειγμα, μπορείτε να βρείτε πληροφορίες για εταιρείες υπό αναχρηματοδότηση .

Αναχρηματοδότηση εκπαιδευτικού δανείου

Τα δάνεια για την εκπαίδευση συχνά χαρακτηρίζονται από ευνοϊκά επιτόκια και όρους αποπληρωμής. Ως αποτέλεσμα, συνήθως δεν είναι απαραίτητη ή δεν αξίζει τον κόπο να αναχρηματοδοτηθεί το δάνειο.

Η ποινή της πρόωρης εξόφλησης

Για δάνεια κατασκευής και δόσεων -δηλαδή δάνεια με σταθερό επιτόκιο- οι τράπεζες ζητούν πρόστιμο προπληρωμής ως αποζημίωση για τους μελλοντικούς τόκους που δεν θα ισχύουν πλέον λόγω της αναδιάρθρωσης του χρέους. Το ποσό αυτής της αποζημίωσης εξαρτάται από το είδος του δανείου που αντικαθιστάτε:

• Εάν η υπολειπόμενη διάρκεια ενός δανείου με δόσεις είναι μεγαλύτερη από ένα έτος, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει κατ' ανώτατο όριο το ένα τοις εκατό του υπολοίπου χρέους - εάν η υπολειπόμενη διάρκεια είναι μικρότερη, το πολύ 0,5 τοις εκατό.
• Κατά την αναχρηματοδότηση ενός οικοδομικού δανείου, το ποσό της αποζημίωσης δεν περιορίζεται νομικά. Ωστόσο, χρεώνεται μόνο εντός των πρώτων δέκα ετών από τη διάρκεια του δανείου. Μετά από αυτό, οι καταναλωτές μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειό τους με περίοδο προειδοποίησης έξι μηνών χωρίς πρόστιμο πρόωρης αποπληρωμής.